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重疾險(xiǎn)為什么要交20年？99%的人都不知道
作者：胖墩墩保險(xiǎn)網(wǎng) 
2022-05-12 11:52:19 
258
2022-05-12 11:52:19
258很多人在選擇重疾險(xiǎn)的時(shí)候，面對(duì)不同的繳費(fèi)期限，比如躉交（即一次性交清）、5年交、10年交、20年交、30年交等等，一時(shí)拿不準(zhǔn)該如何選擇。
一般來(lái)說(shuō)，建議選擇20年交或30年交?？梢恍┤擞X(jué)得重疾險(xiǎn)要交20年，太長(zhǎng)了，不知大家在抱怨的同時(shí)，是否知道背后的原因？接下來(lái)就是今天要講的內(nèi)容，重疾險(xiǎn)為什么要交20年。
我們購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)就是想轉(zhuǎn)移未來(lái)可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)，花最少的錢(qián)獲得最高的保額。所以在收入穩(wěn)定的前提下，對(duì)于重疾險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，選擇最長(zhǎng)繳費(fèi)期，既能降低每次繳費(fèi)的壓力，又可以獲得最高的杠桿，非常符合購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的目的。
所以，繳費(fèi)期限越長(zhǎng)，每年的保費(fèi)越低，杠桿就越高，意味著我們可以用更少的錢(qián)去轉(zhuǎn)移更高的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于保費(fèi)預(yù)算有限的人來(lái)說(shuō)，拉長(zhǎng)繳費(fèi)時(shí)間，是最簡(jiǎn)單的降低保費(fèi)的方式。
更重要的一點(diǎn)，通貨膨脹的因素不容忽視。通貨膨脹是必然趨勢(shì)，貨幣貶值，如今的幾千塊錢(qián)和20年后的幾千塊錢(qián)，很可能無(wú)法相提并論。也就是說(shuō)，我們每年繳納的保費(fèi)實(shí)際上是在不斷貶值的。
通貨膨脹對(duì)貨幣購(gòu)買(mǎi)力的影響，簡(jiǎn)單理解為：如果通貨膨脹率3%，現(xiàn)在的10元錢(qián)可以買(mǎi)5個(gè)饅頭，10年之后13元錢(qián)才能買(mǎi)5個(gè)饅頭。
所以，即使長(zhǎng)期繳費(fèi)的總保費(fèi)比短期繳費(fèi)要高，但實(shí)際價(jià)值卻很有可能相差不大。因此，長(zhǎng)期繳費(fèi)其實(shí)并沒(méi)有造成過(guò)多的損失。
雖然我們都希望健康平安，但是風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法預(yù)測(cè)，豁免功能相當(dāng)于是給保險(xiǎn)再上一道保險(xiǎn)。
繳費(fèi)期越長(zhǎng)，在繳費(fèi)期內(nèi)出險(xiǎn)的可能性越大，豁免保費(fèi)的可能性就越大，這也是長(zhǎng)期繳費(fèi)的一大優(yōu)勢(shì)。
所以，如果你對(duì)自己未來(lái)的收入漲幅有信心，可以選擇更長(zhǎng)的30年繳費(fèi)期來(lái)減輕自己的繳費(fèi)壓力。
所以，建議繳費(fèi)期滿時(shí)年齡不要超過(guò)退休年齡，例如投保人現(xiàn)在35歲，預(yù)計(jì)60歲退休，那么繳費(fèi)期限就不要超過(guò)20年。
而保司為了保證投保人的交費(fèi)能力，通常也會(huì)設(shè)置「投保年齡+繳費(fèi)期限＜70歲」的規(guī)則。所以，盡量在退休前把保費(fèi)交完。
比如，二十多歲的客戶，在購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)時(shí)可能會(huì)傾向于30年繳費(fèi)期，可以把每年的保費(fèi)水平拉低，然后在同樣繳費(fèi)的情況下，把保額做高。
一般來(lái)說(shuō)，建議選擇20年交或30年交?？梢恍┤擞X(jué)得重疾險(xiǎn)要交20年，太長(zhǎng)了，不知大家在抱怨的同時(shí)，是否知道背后的原因？接下來(lái)就是今天要講的內(nèi)容，重疾險(xiǎn)為什么要交20年。
一、重疾險(xiǎn)為什么選擇長(zhǎng)期繳費(fèi)？
1.杠桿高
首先，重疾險(xiǎn)不管我們選擇哪個(gè)時(shí)間長(zhǎng)度來(lái)進(jìn)行繳費(fèi)，保險(xiǎn)都是保障終身的，對(duì)于保障責(zé)任而言沒(méi)有任何差異。主要的區(qū)別在于保費(fèi)這塊。為了方便，我拿了復(fù)星聯(lián)合健康的阿童沐1號(hào)重疾險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)進(jìn)行對(duì)比，如下圖：
我們購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)就是想轉(zhuǎn)移未來(lái)可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)，花最少的錢(qián)獲得最高的保額。所以在收入穩(wěn)定的前提下，對(duì)于重疾險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，選擇最長(zhǎng)繳費(fèi)期，既能降低每次繳費(fèi)的壓力，又可以獲得最高的杠桿，非常符合購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的目的。
所以，繳費(fèi)期限越長(zhǎng)，每年的保費(fèi)越低，杠桿就越高，意味著我們可以用更少的錢(qián)去轉(zhuǎn)移更高的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于保費(fèi)預(yù)算有限的人來(lái)說(shuō)，拉長(zhǎng)繳費(fèi)時(shí)間，是最簡(jiǎn)單的降低保費(fèi)的方式。
2.通貨膨脹
更重要的一點(diǎn)，通貨膨脹的因素不容忽視。通貨膨脹是必然趨勢(shì)，貨幣貶值，如今的幾千塊錢(qián)和20年后的幾千塊錢(qián)，很可能無(wú)法相提并論。也就是說(shuō)，我們每年繳納的保費(fèi)實(shí)際上是在不斷貶值的。
通貨膨脹對(duì)貨幣購(gòu)買(mǎi)力的影響，簡(jiǎn)單理解為：如果通貨膨脹率3%，現(xiàn)在的10元錢(qián)可以買(mǎi)5個(gè)饅頭，10年之后13元錢(qián)才能買(mǎi)5個(gè)饅頭。
所以，即使長(zhǎng)期繳費(fèi)的總保費(fèi)比短期繳費(fèi)要高，但實(shí)際價(jià)值卻很有可能相差不大。因此，長(zhǎng)期繳費(fèi)其實(shí)并沒(méi)有造成過(guò)多的損失。
3.保費(fèi)豁免
目前大部分重疾險(xiǎn)都帶有保費(fèi)豁免責(zé)任，在繳費(fèi)期間內(nèi)，當(dāng)被保人或投保人發(fā)生重疾、輕/中癥或身故、全殘等情況時(shí)，則可以免交后續(xù)保費(fèi)。不同產(chǎn)品豁免條件不一樣。雖然我們都希望健康平安，但是風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法預(yù)測(cè)，豁免功能相當(dāng)于是給保險(xiǎn)再上一道保險(xiǎn)。
繳費(fèi)期越長(zhǎng)，在繳費(fèi)期內(nèi)出險(xiǎn)的可能性越大，豁免保費(fèi)的可能性就越大，這也是長(zhǎng)期繳費(fèi)的一大優(yōu)勢(shì)。
4.收入增長(zhǎng)
重疾險(xiǎn)的定價(jià)通常參照這幾點(diǎn)因素：重疾發(fā)生率、預(yù)定利率、銷(xiāo)售成本、公司經(jīng)營(yíng)策略等等。一般不會(huì)將「客戶未來(lái)的收入增長(zhǎng)」考慮進(jìn)去。
所以，如果你對(duì)自己未來(lái)的收入漲幅有信心，可以選擇更長(zhǎng)的30年繳費(fèi)期來(lái)減輕自己的繳費(fèi)壓力。
5.退休時(shí)間
雖然繳費(fèi)期限要盡可能的設(shè)置長(zhǎng)一些，但要注意，如果在退休之后還要繼續(xù)繳費(fèi)，則可能對(duì)退休生活造成壓力。所以，建議繳費(fèi)期滿時(shí)年齡不要超過(guò)退休年齡，例如投保人現(xiàn)在35歲，預(yù)計(jì)60歲退休，那么繳費(fèi)期限就不要超過(guò)20年。
而保司為了保證投保人的交費(fèi)能力，通常也會(huì)設(shè)置「投保年齡+繳費(fèi)期限＜70歲」的規(guī)則。所以，盡量在退休前把保費(fèi)交完。
二、重疾險(xiǎn)繳費(fèi)期限選擇20年交or30年？
這當(dāng)中沒(méi)有合不合算的選擇，而是看符不符合自己的時(shí)間預(yù)期。比如，二十多歲的客戶，在購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)時(shí)可能會(huì)傾向于30年繳費(fèi)期，可以把每年的保費(fèi)水平拉低，然后在同樣繳費(fèi)的情況下，把保額做高。
但是三十多歲的客戶會(huì)覺(jué)得，我不想這個(gè)錢(qián)交到我六十多歲退休還沒(méi)有交完，所以會(huì)更傾向于根據(jù)自己的退休年齡來(lái)選擇20年繳費(fèi)期。
選擇30年繳費(fèi)期還有一個(gè)考慮點(diǎn)是：雖然總保費(fèi)更高，但是客戶如果在比較前期發(fā)生了輕癥、中癥或者是重疾的理賠，可以豁免后續(xù)的全額保費(fèi)。相當(dāng)于后續(xù)保費(fèi)不需要再繳納了，所以30年繳費(fèi)期對(duì)于豁免保費(fèi)這項(xiàng)責(zé)任而言是更有優(yōu)勢(shì)的。
但是同時(shí)這也是一把雙刃劍，假設(shè)客戶很平安，在前期都沒(méi)有發(fā)生過(guò)任何理賠的情況，那他所要承受的結(jié)果，就是30年繳費(fèi)期的總保費(fèi)會(huì)高于20年繳費(fèi)期。所以在選擇繳費(fèi)期時(shí)，還需根據(jù)自己的年齡、體況以及對(duì)時(shí)間的預(yù)期等因素，進(jìn)行綜合的考量。
以上就是重疾險(xiǎn)為什么要交20年的全部?jī)?nèi)容?？傊?，在繳費(fèi)期的選擇上是沒(méi)有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的，不同的人群有不同的需求。例如經(jīng)濟(jì)壓力極小，有充足的積蓄，且健康狀況良好，希望可以一勞永逸的人群，可以選擇躉交或縮短繳費(fèi)期限；而預(yù)算有限，或人到中年時(shí)身體健康已經(jīng)不如從前的人群，就更適合拉長(zhǎng)繳費(fèi)期。如果你仍有疑問(wèn)，可以咨詢胖墩墩保險(xiǎn)網(wǎng)專(zhuān)業(yè)顧問(wèn)，1v1為你答疑解惑。
免責(zé)聲明：本文僅以傳播保險(xiǎn)理念，普及保險(xiǎn)知識(shí)為目的，具體保險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任請(qǐng)以保險(xiǎn)合同條款為準(zhǔn)。
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