生活中意外風(fēng)險(xiǎn)無處不在，并且貫穿生命始終。小到摔傷扭傷、貓抓狗咬，大到車禍傷殘......對(duì)于高危職業(yè)人群，發(fā)生意外的概率就更大了，比如建筑工人在高空搭腳手架的時(shí)候，腳底打滑或者不慎踩空.....想要規(guī)避這些風(fēng)險(xiǎn)帶來的財(cái)產(chǎn)損失，一份意外險(xiǎn)必不可少。那么意外險(xiǎn)怎么買？如何購(gòu)買人身意外保險(xiǎn)？

那么意外險(xiǎn)怎么買，需要搞清楚以下幾個(gè)關(guān)鍵問題：

 1. 基本保障內(nèi)容全不全？

通常來說，意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任主要有兩個(gè)方面：

 ① 意外身故/傷殘保障

 非常好理解，假如小A購(gòu)買了一份100萬保額的意外險(xiǎn)，不幸身故就賠100萬；若是出門不幸遭遇車禍，導(dǎo)致右腿癱瘓，那么保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)傷殘程度按對(duì)應(yīng)的比例賠付。

 比如鑒定為10級(jí)傷殘，就按10%賠付即10萬，如果鑒定為9級(jí)傷殘，就按20%賠，以此類推，如果鑒定為1級(jí)傷殘，就按100%賠即100萬。

 核心關(guān)注點(diǎn)就是注意買傷殘責(zé)任，而不是全殘。

 ② 意外醫(yī)療保障

 意外醫(yī)療則是意外導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用，在購(gòu)買的時(shí)候關(guān)注的點(diǎn)會(huì)比較多：首先是是否為社保內(nèi)用藥。

圖一：不限社保用藥

圖二：社保內(nèi)用藥

另外我們還需關(guān)注免賠額、賠付比例、保額、醫(yī)院范圍等，并在就診時(shí)告知醫(yī)生，我們有商業(yè)意外保險(xiǎn)，是否可以用社保外用藥等，方便后續(xù)進(jìn)行理賠。要知道免賠額越高，消費(fèi)者拿到的賠款就越少，賠付比例越高，拿到的賠款越多。

2.附加保障有哪些？

除此以外，部分意外險(xiǎn)還可能包括以下保險(xiǎn)責(zé)任：

①意外住院津貼

指意外導(dǎo)致住院后的收入補(bǔ)償。

這項(xiàng)責(zé)任需要注意免賠天數(shù)、單日給付額度、給付天數(shù)限制等。

在保費(fèi)差不多的情況下，優(yōu)先挑選免賠天數(shù)少的，給付額度高的。

②交通意外額外賠付

指特定意外導(dǎo)致的身故/傷殘的額外補(bǔ)償。

這項(xiàng)保障通常是可以和意外身故/傷殘責(zé)任疊加賠付的。

③猝死保障

猝死，指因突發(fā)疾病導(dǎo)致身故，不屬于意外。

在步履匆匆的現(xiàn)代社會(huì)，大家的工作壓力越來越大，“報(bào)復(fù)性熬夜”、“過勞死”、飲食不規(guī)律......這些都增加了猝死的風(fēng)險(xiǎn)。如果是有這些不好的生活習(xí)慣，或者您的職業(yè)屬于高壓型，建議選擇擁有猝死責(zé)任的意外險(xiǎn)。

3.適合什么人，購(gòu)買的注意點(diǎn)有哪些？

對(duì)孩子而言，由于道德風(fēng)險(xiǎn)的存在，根據(jù)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)《關(guān)于父母為其未成年子女投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件人身保險(xiǎn)有關(guān)問題的通知》：給不滿10周歲的孩子買意外險(xiǎn)，保額就不用超過20萬元（航空意外險(xiǎn)不受此限制）。

所以對(duì)于孩子的意外險(xiǎn)，一般建議20萬元保額。而意外醫(yī)療保障，小孩因?yàn)榭目呐雠龅刃∫馔膺M(jìn)醫(yī)院的概率高，又由于不是家庭的支柱，預(yù)算有限的情況下，可以著重關(guān)注是否限制社保用藥的問題。

對(duì)成人的意外險(xiǎn)而言，特別是家庭支柱，預(yù)算有限的情況下，優(yōu)先把意外身故/傷殘的保額做高，再去關(guān)注社保外用藥。

對(duì)老人的意外險(xiǎn)而言，核心關(guān)注的是意外傷殘、醫(yī)療責(zé)任。此時(shí)老年人購(gòu)買意外傷殘的保額同樣會(huì)受限，倒不是保監(jiān)規(guī)定，而是市場(chǎng)上對(duì)應(yīng)高保額的產(chǎn)品很少了，其中也有道德風(fēng)險(xiǎn)的原因。

當(dāng)然，意外醫(yī)療的核心關(guān)注點(diǎn)也是需要包含社保外用藥。

 其實(shí)，意外險(xiǎn)怎么買說簡(jiǎn)單，也不簡(jiǎn)單，多關(guān)注這幾點(diǎn)就OK了：選綜合意外而非特定意外、選傷殘非全殘，意外醫(yī)療盡量包含社保外用藥、家庭支柱保額一定要足夠。最后，小編希望人人都能選對(duì)保險(xiǎn)平臺(tái)買對(duì)保險(xiǎn)。