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意外險怎么買合適，怎樣買意外險比較劃算？
作者：胖墩墩保險網(wǎng) 
2022-01-24 10:06:03 
284
2022-01-24 10:06:03
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摘要：生活中的意外防不勝防，交通事故，游泳溺水，高空墜物...每天地球上就有3500條生命，因車禍死亡。我們今天就仔仔細細的說一說，意外險怎么買合適？如果選擇一款適合自己的意外險？
一、意外險有哪些產(chǎn)品？
意外險，指投保人向保險公司繳納一定金額的保費，當出現(xiàn)意外事故造成死亡或殘廢時，保險公司按照保險合同的約定支付保險金的一種保險。主要特征是外來的、突發(fā)的、非疾病的和非本意的。
意外險包括意外身故、意外傷殘和意外醫(yī)療。一般意外險造成的傷害有：身故、殘疾、受傷。
買意外險之前，我們先要弄清楚：保障的對象是誰？
如果是家庭頂梁柱，買的意外險產(chǎn)品就應(yīng)該包括意外身故、意外傷殘及意外醫(yī)療，而且保額一定要做高。
如果是老人或小孩，可以購買帶有住院津貼或疫苗責任之類的意外險。在保額上，如果孩子不滿9歲，身故保額買20萬以下就行，10到17周歲，保額不得超過50萬。
意外險包括了消費型意外險、一年期、長期型、綜合意外、交通意外、旅游意外和返還型意外險。
消費型意外險，指的是所交的保費全部消費掉，無法返還給投保人的意外險，此類保險一般為一年期的卡單類，性價比很高；
返還型意外險，指的是所交保費為長期繳納，保障年期連續(xù)不中斷，此類保險一般為附加類保險，附加在人身保險中，或者單獨的交通意外險附加醫(yī)療等；
一年期的就是買一年保一年；長期型就是連續(xù)交X年，保障的時間更長；
綜合意外就是對于所有意外情況都保障，我們平時說的意外險大多為綜合意外險；
交通意外就是對某種乘坐或駕駛交通工具的情況下發(fā)生的意外才保障，其余意外不保；
專門針對旅行的突發(fā)狀況設(shè)計的意外險，通常保障期限短，幾天至幾十天不等，價格便宜，有航空延誤、緊急救援、國際救援等特殊設(shè)定。
很多人都會覺得保險有點貴，想著是不是應(yīng)該買便宜點的，是不是越便宜越好呢?其實這樣的看法并不可取，因為意外險只對保單上責任范圍內(nèi)的意外事故負責，而不是對所有的意外負責。所以，有些意外險產(chǎn)品就采取縮小保障范圍的方式來降低價格，實際的效果卻沒有提升。
買返還型意外險是否值得？
不是特別建議買的，也是不值得去買返還型的意外保險的，為什么呢？
這種類型的意外險本質(zhì)上為一款兩全險，但是它的意外保障極其有限，用很多資金去購買返還型意外險還是有些不值得。
買意外險還是買短期的比較好，通常選一年期的就可以。意外險沒有等待期，跟年齡和身體健康狀況關(guān)系也不大，全年齡段一口價，不用擔心續(xù)保。所以，買個能滿足目前保障需求的就行了。
二、不同的年齡怎么選合適自己的意外險？
成人購買意外險時，職業(yè)是個重要的決定因素。
保險公司通常將所有職業(yè)分為6類，1類風險最低，6類風險最高。
一般的意外險的投保年齡為18-65歲，所以，孩子與老人的意外險需要另外選擇購買。
1）、0-17歲的孩子
中國銀保監(jiān)會規(guī)定10周歲以下的兒童，身故保險金額最高為20萬元，我們這里以20萬的基本保額為例：每年保費60元，意外身故/傷殘20萬元，意外醫(yī)療報銷1萬元（不限社保范圍）。
2）、65歲以上的老人
可以選擇承保年齡為45-79歲的產(chǎn)品，意外身故/傷殘10萬元，意外醫(yī)療報銷2.5萬元，每年100元的意外傷害骨折津貼和1000元的意外傷害救護車費用。
購買意外險，兩點值得注意：
（1）短期意外險，續(xù)保并不難
從保障期間來看，意外險可以分為長期和短期兩類。長期險的費用每年會比短期險高出上千元。
但是，許多朋友在購買保險時，依然傾向于長期險，而非短期險，因為擔心續(xù)保問題。
事實上，短期意外險的續(xù)保條件極其寬松，沒有健康告知，等待期極短，甚至都沒有等待期；另一方面，市場上有許多可代替的意外險，更不用擔心停售“買不到”。
同時，除了價格上的差距，長期意外險不含有意外醫(yī)療責任。
因此，買一年期的意外險就夠了。
（2）返還型意外險，謹慎購買
為了迎合國人愛儲蓄的喜好，許多公司推出返還型的意外險，即合同期滿，沒有發(fā)生過理賠，保險公司會退還保費。
這種類型的保險在之前的文章也提到過許多次，一個字，就是“坑”。
因為成本不到200元的保險呢，冠以大品牌的名字，加上滿滿套路的宣傳，就能賣2000元；實際上多花的錢，每年的收益率不超過2%。
最大限度的運用杠桿，使用有限的保費選購合適的產(chǎn)品，才是保險的意義。
我們購買意外險時，不能隨便挑個的，就倉促下手，因為里面還是有點兒學問的。購買意外險的注意事項：
1、職業(yè)要求
意外險對健康要求不嚴苛，能一切正常生活都能買。但意外險對職業(yè)要求較為嚴苛，因為不同職業(yè)，出現(xiàn)意外的概率不同。
意外險的基礎(chǔ)保費一般只針對1-4類職業(yè)，高危職業(yè)要么不能買，要么加保費。高危職業(yè)有專門的保險，保費率當然高一些。如果是拒保的高危職業(yè)，即便強行投保，將來也容易產(chǎn)生糾紛。
所以，不要亂填你的職業(yè)。
2、投保須知
投保須知會注明一些注意事項，包括這款意外險的保障范圍。
例如產(chǎn)品的投保須知，對年紀、職業(yè)還有地域都進行了限定。
3、免責條款
免責條款會直接注明哪些情況不能賠，買一切保險都需看仔細看這一項哦。
例如產(chǎn)品的免責條款：對一些高風險運動或活動進行了限定，假如出現(xiàn)意外，這種項目不會獲得賠付。要想轉(zhuǎn)嫁給風險，就需要找尋可以專門賠付這項的意外險。
4、保費
意外險相較于我們其他的保險，保費率較為低。在意外險里面，同樣的購買門坎，意外傷害險通常又比意外醫(yī)療險的劃算，因為意外醫(yī)療小磕小碰都能賠，出險率高。意外險純粹就是買個賠率，照理說區(qū)別并不大，但目前市面上的保費還是能各有不同，越貴的一般保障范圍越廣、免責條款越少，一些意外傷害險出示返還型保費方式，乃至還有意外事故收入損失。
所以購買時還是不要以價格優(yōu)先選擇，而是仔細了解產(chǎn)品特點。如今很多小保險公司，為了市場競爭，產(chǎn)品營銷手段很大還很便宜，但可能一點也不好用。
四、意外險的理賠是怎么操作的？
意外傷害險理賠流程：
1、發(fā)生意外傷害或住院后應(yīng)及時撥打保險公司的客戶服務(wù)電話，了解需要準備的單證，以便保險公司快速理賠，需在3日內(nèi)向保險公司報案。
2、被保險人因意外傷害辦理理賠時所須手續(xù)(住院醫(yī)療保險需在保險公司規(guī)定的認可的二級(含二級)以上醫(yī)院住院就診)：
(1)醫(yī)學診斷證明;
(2)有關(guān)部門出具的意外傷害事故證明;
(3)醫(yī)療費原始收據(jù)及處方;
(4)本人身份證或戶籍證明復(fù)印件。
3、保險公司在所有單證齊全的情況下，在7日內(nèi)會作出結(jié)案通知，被保險人或受益人接到通知后，可憑本人身份證和戶籍證明到保險公司領(lǐng)取賠款。
意外傷害保險身故賠付條件有以下幾點：
1、被保險人是在保險期限內(nèi)遭受了意外傷害而導(dǎo)致的身故，保險公司賠付全額保險金。
2、所發(fā)生的意外傷害與被保險人死亡之間必須是存在因果關(guān)系，否則不能符合保險責任。
3、受益人與被保險人的關(guān)系要有相關(guān)證明，而且證明不存在道德風險。
4、意外傷害保險身故賠付所需要的材料必須齊全。所有材料包括：身故保險金給付申請書、保單、受益人身份證明、戶口注銷原件、火化證原件、醫(yī)院死亡通知書、病情診斷證明書等。
以上就是意外險怎么買合適，怎樣買意外險比較劃算的全部內(nèi)容，有什么不明白的可以咨詢胖墩墩保險網(wǎng)專業(yè)顧問。
免責聲明：本文僅以傳播保險理念，普及保險知識為目的，具體保險產(chǎn)品責任請以保險合同條款為準。
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