隨著80后、90后相繼步入而立之年，他們肩上的“家庭責(zé)任”愈發(fā)沉重。父母的養(yǎng)老，子女的教育，收入的波動(dòng)，負(fù)債的加重，使得他們必須通過科學(xué)合理的保險(xiǎn)規(guī)劃來加強(qiáng)未來人生的確定性。

其中，購買定期壽險(xiǎn)已經(jīng)成為一股勢不可擋的潮流。定期壽險(xiǎn)保費(fèi)較低，杠桿率較高很適合工薪家庭考慮。那么，定期壽險(xiǎn)保險(xiǎn)怎么買呢？我們來具體講講。

一、定期壽險(xiǎn)保險(xiǎn)保什么？

首先，我們需要搞清楚定期壽險(xiǎn)保險(xiǎn)保什么。

簡而言之，定期壽險(xiǎn)就是在一定期限內(nèi)身故或全殘才賠的險(xiǎn)種。市場上部分定期壽險(xiǎn)還可能包括以下保險(xiǎn)責(zé)任：①猝死的額外賠付②交通意外身故的額外賠付

全殘的具體定義（所有定期壽險(xiǎn)統(tǒng)一規(guī)范）：

定期壽險(xiǎn)的保障期限比較靈活，有保10年、20年、30年，或者保至60歲、65歲、70歲、80歲。交費(fèi)期限也比較靈活，最長可以交至80歲。

這種設(shè)計(jì)的目的就在于能夠盡量滿足不同年齡段的客群，比如30歲的客戶，可以選擇交30年保30年，或者交30年保至65歲；40歲的客戶，可以選擇交20年保20年，或者交20年保至60歲等。

按照我國目前的社會(huì)現(xiàn)狀，大多數(shù)男性需要工作至60歲，女性需要工作至55歲。但是延遲退休勢在必行，因此墩墩君通常會(huì)建議40歲以內(nèi)的女性客戶買定壽時(shí)，至少選擇保至60歲；男性客戶至少選擇保至65歲或70歲。超過40歲的客戶受延遲退休的影響相對(duì)較小，可以根據(jù)實(shí)際情況再做安排。

另外，身上背負(fù)大額債務(wù)的群體，比如企業(yè)主和房貸客戶，也是強(qiáng)烈建議他們購買定期壽險(xiǎn)的。保障期限至少覆蓋還款期，保額盡量覆蓋負(fù)債額。

二、定期壽險(xiǎn)保險(xiǎn)怎么買？

1、先定保額

買定期壽險(xiǎn)就是買保額。簡單來說我們想要給在乎的人留下多少錢，我們就買多少保額。具體計(jì)算可以從這三個(gè)方面考慮：①贍養(yǎng)父母；②撫養(yǎng)子女；③償還債務(wù)

①贍養(yǎng)父母：

先計(jì)算出父母每年需要多少生活費(fèi)，然后再計(jì)算未來預(yù)計(jì)生活多少年，然后算出總額。

比如現(xiàn)在父母60歲，每年基本生活支出是6萬，我們希望留一筆錢可以供父母使用到80歲（參考平均壽命，80稍高于平均壽命），那么一共需要給父母留120萬（20年*6萬/年）。當(dāng)然這個(gè)時(shí)間多長，根據(jù)我們自己的預(yù)期來計(jì)算，也可以留到100歲，也就是要準(zhǔn)備40年的錢。

②撫養(yǎng)子女：

子女最重要的是生活費(fèi)和教育費(fèi)用，我們留下的錢至少夠子女使用到18歲，比較理想是留到大學(xué)本科畢業(yè)，也就是22歲左右。

吃穿用度等生活費(fèi)用不多，每個(gè)家庭也不一樣，要根據(jù)自己的情況去計(jì)算。教育費(fèi)主要是高中和大學(xué)的費(fèi)用，比較難估算一個(gè)數(shù)，我們也不知道未來孩子是什么類型的學(xué)校，不同學(xué)校學(xué)費(fèi)差距還是蠻大的。具體還是需要個(gè)性化分析，先姑且準(zhǔn)備個(gè)50萬吧。如果孩子現(xiàn)在是0歲，那準(zhǔn)備到22歲，大約100萬。

③償還債務(wù)：

人死債不滅，房貸車貸依然存在。所以計(jì)算一下家里還剩余多少房貸未還就可以，如果還有其他欠款，也一并算上。三項(xiàng)算上來，在沒有房貸的情況下，保額也要220萬了。

所以，有娃有房貸的家庭，定壽保額至少在百萬以上。覆蓋未還清的房貸，孩子教育費(fèi)用，父母養(yǎng)老費(fèi)用等。

2、保多久

其實(shí)保障時(shí)間可以參考前面，我們給父母子女準(zhǔn)備的錢，是要花20-30年的，我們選擇的保障期限也可以是20-30年?；蛘咭部梢钥紤]保到60周歲或是70周歲，那時(shí)候孩子成年了，貸款還完了，退休生活也沒啥大壓力了。

3、免責(zé)條款

定壽產(chǎn)品很簡單，我們優(yōu)先選擇責(zé)任免除最少的。免責(zé)越少越好，免責(zé)條款就是不予賠付的情況，最少的只有3條。

當(dāng)然，我們還是要看自己的身體情況的，如果身體情況無法通過健康告知，我們就要選其他可以通過的產(chǎn)品，其他產(chǎn)品責(zé)免多一點(diǎn)，也只能接受。

定好產(chǎn)品后，就是設(shè)置繳費(fèi)時(shí)間了，繳費(fèi)期限短，單期保費(fèi)高，繳費(fèi)期限長，單期繳費(fèi)低。定壽整體保費(fèi)都不高，選一個(gè)合適的就行。

以上就是“定期壽險(xiǎn)保險(xiǎn)”的全部內(nèi)容，總之，定期壽險(xiǎn)的價(jià)值在于即便人不在了，老人、孩子的生活也能繼續(xù)。如果你有投保方面的需求和疑問，可咨詢胖墩墩保險(xiǎn)網(wǎng)專業(yè)顧問。